¿Qué cubre el seguro de coche?
Todo seguro de coche cubre como mínimo la responsabilidad civil obligatoria, que paga los daños que causes a terceros.
A partir de ahí, según la modalidad, se añaden coberturas como asistencia en carretera, defensa jurídica, lunas, robo, incendio y daños propios.
El alcance real depende de la modalidad que contrates y de los extras añadidos. Conviene distinguir entre lo que es obligatorio por ley y lo que es voluntario, porque la diferencia de protección entre un seguro a terceros básico y un todo riesgo es enorme.
¿Qué cubre el seguro obligatorio?
El seguro obligatorio cubre la responsabilidad civil: los daños personales y materiales que tu vehículo cause a otras personas en un accidente. No cubre los daños de tu propio coche ni los tuyos como conductor culpable.
La obligación de contratar este seguro la fija la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos. Sus límites de indemnización están regulados y son elevados: hasta 70 millones de euros por siniestro en daños a las personas y 15 millones de euros en daños materiales. Circular sin este seguro es una infracción grave sancionada por la DGT y regulada en el texto refundido de la Ley de RC y Seguro en la Circulación de Vehículos (BOE).
- Daños personales a terceros (lesiones, fallecimiento).
- Daños materiales a terceros (otros vehículos, mobiliario urbano).
- Perjuicios derivados (incapacidad, gastos médicos de terceros).
¿Qué modalidades de seguro de coche existen?
Existen tres modalidades principales: terceros, terceros ampliado y todo riesgo. Se diferencian en cuántas coberturas voluntarias añaden sobre la responsabilidad civil obligatoria.
El seguro a terceros añade asistencia y defensa jurídica; el terceros ampliado suma lunas, robo e incendio; y el todo riesgo incorpora además los daños propios de tu vehículo, incluso cuando la culpa es tuya. A continuación, un resumen de qué cubre cada una.
| Cobertura | Terceros / ampliado | Todo riesgo |
|---|---|---|
| RC obligatoria y asistencia | Sí | Sí |
| Lunas, robo e incendio | Solo ampliado | Sí |
| Daños propios del vehículo | No | Sí |
Para el detalle de cada opción puedes consultar nuestra guía de qué cubre el seguro a terceros y la de qué cubre el todo riesgo. Si lo que buscas es comparar precios y coberturas entre aseguradoras, revisa nuestra comparativa de los mejores seguros de coche 2026.
¿Cómo elegir la modalidad que más te conviene?
La elección depende del valor y la antigüedad del coche, de cuánto uses el vehículo y de cuánto riesgo quieras asumir tú. No hay una modalidad mejor en abstracto: hay una que encaja con tu situación.
Como orientación general, un coche nuevo o financiado suele pedir un todo riesgo; un coche con varios años se queda corto pagando ese precio y encaja mejor en un terceros ampliado; y un vehículo de bajo valor o uso esporádico funciona con un terceros básico.
- Terceros: coche antiguo o de poco valor, uso reducido y prioridad en el precio.
- Terceros ampliado: coche de algunos años que quieres proteger frente a robo, incendio y roturas de lunas.
- Todo riesgo: coche nuevo, financiado o de valor alto, donde compensa cubrir también los daños propios.
Antes de decidir conviene mirar el detalle de cada opción: qué entra exactamente en el básico, en el ampliado y en el todo riesgo, además de franquicias y límites. Para eso remitimos a las guías específicas en lugar de repetir aquí cada cobertura.
Si dudas entre las opciones intermedias, repasa qué cubre el seguro a terceros y luego compáralo con las coberturas del todo riesgo para ver dónde está el salto de protección y de precio.
¿Qué no cubre el seguro de coche?
El seguro de coche no cubre los daños causados de forma intencionada, conducir bajo los efectos del alcohol o drogas, usar el vehículo para usos no declarados ni el desgaste por mal mantenimiento. Tampoco cubre multas ni sanciones administrativas.
- Siniestros provocados de forma dolosa o por conducción temeraria.
- Accidentes con el carnet retirado o sin permiso en vigor.
- Conducción con tasas de alcohol o drogas superiores a las permitidas.
- Uso distinto al declarado (por ejemplo, competición o uso comercial no contratado).
- Daños por desgaste, avería mecánica o falta de mantenimiento.
Leer las exclusiones de la póliza antes de firmar evita sorpresas a la hora de dar un parte. Conviene revisar también los límites, franquicias y la antigüedad máxima del vehículo en cada cobertura.
¿Qué modalidades ofrecen las distintas empresas?
No todas las empresas de seguros ofrecen las tres modalidades. Algunas se centran solo en terceros y terceros ampliado, mientras que otras incluyen también el todo riesgo con o sin franquicia.
Por ejemplo, la empresa de seguros Tuio ofrece terceros y terceros ampliado, pero no comercializa todo riesgo. Si necesitas daños propios, tendrás que mirar aseguradoras que sí lo incluyan. Lo importante es comparar coberturas equivalentes y no solo el precio, ya que una prima baja suele venir acompañada de menos coberturas o de franquicias más altas.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de coche en España?
Sí. Todo vehículo a motor con estacionamiento habitual en España debe tener, como mínimo, el seguro de responsabilidad civil obligatorio. Circular sin él es una infracción grave que puede acarrear multa e inmovilización del vehículo.
¿El seguro a terceros cubre los daños de mi coche?
No. El seguro a terceros solo cubre los daños que causes a otros. Para que el seguro pague los daños de tu propio vehículo cuando la culpa es tuya necesitas un todo riesgo, que incluye la cobertura de daños propios.
¿Qué diferencia hay entre terceros y terceros ampliado?
El terceros ampliado añade sobre el terceros básico las coberturas de lunas, robo e incendio. Sigue sin cubrir los daños propios derivados de un accidente con culpa, que solo entran con el todo riesgo.
¿La asistencia en carretera viene incluida siempre?
Casi siempre, pero las condiciones varían. Algunas pólizas dan asistencia desde el kilómetro cero y otras solo a partir de cierta distancia del domicilio. Conviene revisar la letra pequeña antes de contratar.
¿El seguro cubre si conduzco habiendo bebido?
No. La conducción con tasas de alcohol o drogas superiores a las permitidas es una exclusión habitual. La aseguradora puede pagar a los terceros perjudicados, pero luego reclamarte a ti el importe abonado.
¿Puedo cambiar de modalidad durante el año?
Normalmente puedes ampliar coberturas en cualquier momento y reducirlas o cambiar de modalidad al renovar la póliza. Comparar opciones antes de la renovación suele ser el mejor momento para ajustar coberturas y precio.