El seguro de coche a terceros cubre los daños que causas a otras personas, vehículos o bienes con tu vehículo, pero no los daños de tu propio coche. Es la modalidad más básica y la única legalmente obligatoria en España para circular.
En esta guía explicamos qué incluye exactamente la póliza a terceros, qué añade el terceros ampliado, qué queda fuera frente al todo riesgo y a quién le conviene cada modalidad.
¿Qué cubre un seguro a terceros?
Cubre los daños que provocas a otros: personas, vehículos y propiedades. No cubre los daños de tu propio coche ni tus lesiones como conductor culpable.
El núcleo del seguro a terceros es la responsabilidad civil obligatoria, exigida por ley para todo vehículo a motor. A partir de ahí, la mayoría de pólizas básicas del mercado suelen incluir varias coberturas adicionales:
- Responsabilidad civil obligatoria: indemniza los daños corporales y materiales que causes a terceros, con límites legales muy altos (millones de euros en daños a personas).
- Responsabilidad civil voluntaria: amplía esos límites por encima del mínimo legal, útil en accidentes graves.
- Defensa jurídica: asume la defensa legal y la reclamación de daños frente a terceros tras un siniestro.
- Reclamación de daños: gestiona el cobro de los perjuicios que otros te hayan causado cuando no eres culpable.
- Asistencia en carretera: grúa y auxilio, normalmente a partir de cierto kilometraje desde el domicilio (a veces desde el kilómetro 0 según la póliza).
Conviene revisar las condiciones particulares, porque no todas las aseguradoras incluyen la asistencia o la defensa jurídica en el nivel más básico. La cobertura mínima garantizada por ley es solo la responsabilidad civil obligatoria.
¿Qué diferencia hay con el terceros ampliado?
El terceros ampliado añade a la base coberturas para tu propio coche: lunas, robo, incendio y daños por fenómenos atmosféricos. Sigue sin cubrir los golpes que tú mismo provoques a tu vehículo.
Es un punto intermedio entre el terceros simple y el todo riesgo. Las coberturas adicionales más habituales son:
- Rotura de lunas: reparación o sustitución del parabrisas y cristales.
- Robo: del vehículo completo o de piezas, según condiciones.
- Incendio: daños causados por fuego o explosión.
- Fenómenos atmosféricos: pedrisco, inundación, viento u otros eventos climáticos (algunos siniestros graves los cubre el Consorcio de Compensación de Seguros).
La gran diferencia frente al todo riesgo es que el terceros ampliado no cubre los daños propios por colisión cuando el culpable eres tú. Si te empotras contra un muro, la reparación corre de tu cuenta.
¿Qué NO cubre el seguro a terceros?
No cubre los daños de tu propio vehículo cuando tú eres el causante, ni tus lesiones como conductor culpable, ni el desgaste o las averías mecánicas. Para eso hace falta el todo riesgo.
Quedan fuera del terceros (y, en colisión propia, también del terceros ampliado):
- Daños a tu coche por un accidente del que seas responsable.
- Actos vandálicos sobre tu vehículo (salvo cobertura específica contratada).
- Averías mecánicas, eléctricas y desgaste por uso.
- Daños conduciendo bajo los efectos del alcohol o drogas, sin carné válido o de forma temeraria.
El todo riesgo sí cubre los daños propios por colisión, con o sin franquicia. Esa es la línea que separa una modalidad de otra. Puedes profundizar en las coberturas del todo riesgo y en las diferencias del terceros ampliado para comparar opciones.
| Modalidad | Qué incluye | Para quién |
|---|---|---|
| Terceros | Responsabilidad civil obligatoria, defensa jurídica, reclamación de daños y asistencia (según póliza) | Coches de bajo valor o muy antiguos, conductores con presupuesto ajustado |
| Terceros ampliado | Lo anterior más lunas, robo, incendio y fenómenos atmosféricos | Coches de valor medio o con algunos años, quien quiere proteger el vehículo sin pagar todo riesgo |
| Todo riesgo | Todo lo anterior más daños propios por colisión, con o sin franquicia | Coches nuevos o de alto valor, vehículos financiados o de uso intensivo |
¿A quién le conviene el seguro a terceros?
Conviene sobre todo a coches antiguos o de bajo valor, donde el coste de asegurar los daños propios no compensa. También a conductores con presupuesto ajustado que solo necesitan cumplir la ley.
Una regla práctica del sector: si el valor de mercado del coche es bajo, el todo riesgo rara vez compensa, porque la prima puede acercarse a lo que costaría reponer el vehículo. En ese caso, el terceros o el terceros ampliado suelen ser la opción razonable.
Como referencia de mercado, empresas de seguros digitales como Tuio ofrecen modalidad a terceros desde 149 €/año y terceros ampliado desde 179 €/año; conviene comparar coberturas concretas antes de contratar. Puedes consultar la oferta de esta empresa de seguros como una más entre las disponibles.
La obligación legal de asegurar el vehículo y los límites de la responsabilidad civil están recogidos en la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor. Para más información sobre obligaciones de circulación puedes consultar la web de la DGT.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro a terceros en España?
Sí. Todo vehículo a motor debe tener al menos la responsabilidad civil obligatoria para poder circular o estar estacionado en vía pública. Es la cobertura mínima exigida por ley.
¿El seguro a terceros cubre los daños de mi propio coche?
No. El terceros solo cubre los daños que causas a otros. Para proteger tu vehículo necesitas terceros ampliado (lunas, robo, incendio) o todo riesgo (también colisión propia).
¿Qué incluye el terceros ampliado que no tiene el terceros básico?
Añade coberturas sobre tu propio coche: rotura de lunas, robo, incendio y daños por fenómenos atmosféricos. No cubre los golpes por colisión cuando el culpable eres tú.
¿Cuándo merece la pena el todo riesgo frente al terceros?
Cuando el coche es nuevo, de alto valor o está financiado. Si el vehículo es antiguo o de bajo valor de mercado, el todo riesgo rara vez compensa frente al terceros o terceros ampliado.
¿El seguro a terceros incluye asistencia en carretera?
Depende de la póliza. Muchas la incluyen a partir de cierto kilometraje desde el domicilio, pero no es una garantía legal. Conviene revisar las condiciones particulares antes de contratar.
¿Qué pasa si tengo un accidente siendo culpable con un seguro a terceros?
El seguro paga los daños que causes a los demás, pero los desperfectos de tu propio coche y tus lesiones como conductor culpable no están cubiertos. Esa reparación corre de tu cuenta.